С 1 июля в Казахстане условия получения кредитов и рассрочек могут значительно ужесточиться. Национальный банк планирует внедрить новый макроэкономический инструмент - коэффициент соотношения долга к доходу. Поможет ли это реально снизить долговую нагрузку населения, разбирался корреспондент BAQ.kz.
Ранее банки ориентировались в основном на коэффициент долговой нагрузки, теперь же будет учитываться общий долг клиента по отношению к его доходу. Такой подход позволит более точно оценивать финансовое состояние заемщика.
Вопрос внедрения нового коэффициента сейчас обсуждается с участниками рынка и банками второго уровня. Предполагается, что его будут применять не только к общей финансовой оценке, но и к конкретным видам кредитов - в том числе беззалоговым потребительским займам, ипотеке и автокредитам.
Позиция Нацбанка: кредиты не остановят
В Национальном банке считают, что эти меры помогут снизить чрезмерную закредитованность населения. При этом регулятор подчёркивает, что полностью ограничивать кредитование не планируется.
Председатель Национального банка Тимур Сулейменов пояснил:
«Количество кредитов снизилось, и это хорошо, поскольку выросло число займов для развития бизнеса. Граждане начинают жить по своим доходам. У нас нет цели полностью остановить потребительское кредитование, поэтому сроки внедрения механизма ещё обсуждаются. Окончательное решение пока не принято».
Таким образом, цель регулятора - не закрыть рынок кредитования, а навести в нём порядок.
Дополнительные ограничения
Для «охлаждения» рынка кредитования Национальный банк совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка уже ввёл ряд ограничений.
В частности, максимальная сумма беззалогового потребительского кредита ограничена 9,5 млн тенге, микрозаймы - примерно 4,8 млн тенге.
Кроме того, гражданам с просроченной задолженностью более 90 дней запрещено выдавать новые беззалоговые кредиты.
Эти меры направлены на снижение рисков банков и предотвращение роста проблемных займов.
Будет ли система справедливой?
Экономист компании R-Finance Арман Байганов считает, что при внедрении новых требований важно учитывать все категории населения.
«Доходы самозанятых не всегда подтверждаются официально. То же касается малого и среднего бизнеса. Поэтому при внедрении изменений важно учитывать эти особенности», - отметил он.
Действительно, в Казахстане немало граждан, которые не могут полностью подтвердить свои доходы. Для них доступ к кредитам может стать ещё более сложным.
Экономист: «Лёгкий доступ закроется»
Экономист Бауыржан Ыскаков считает, что новые меры усложнят получение кредитов для части населения.
«Банк будет учитывать только официальный доход и сопоставлять его со всеми обязательствами заемщика. В результате людям с низкой платежеспособностью будет сложнее получить кредит. Даже рассрочка начнёт рассматриваться как кредит», - пояснил он.
По его словам, такие меры могут помочь снизить чрезмерное кредитование.
«Люди перестанут брать лишние кредиты, а слабые заемщики не смогут легко получать новые займы. Это сделает систему более прозрачной и дисциплинированной», - отметил экономист.
Однако он подчеркнул, что это не решит проблему уже существующих долгов.
«Новые кредиты брать станет сложнее, но старые долги никуда не исчезнут. Кроме того, для людей с неофициальными доходами система может показаться несправедливой. Есть и риски для экономики - снижение спроса может повлиять на бизнес, особенно на сферу рассрочек», - добавил он.
По его словам, главная цель изменений - сократить привычку жить в кредит.
«Проще говоря, лёгкий доступ к кредитам закроется, но это не означает, что люди автоматически избавятся от долгов», - резюмировал эксперт.
Что это значит
Главная цель новых требований - снизить уровень закредитованности населения. Теперь получить кредит станет сложнее, особенно если у человека уже есть долговые обязательства.
В то же время это может ограничить доступ к финансам для граждан с нестабильным или неофициальным доходом, а также повлиять на потребительский спрос.
Таким образом, после 1 июля получение кредита может превратиться в полноценную финансовую проверку, а не просто подачу заявки.